¿Cuál es el límite de edad para el crédito de vivienda?

Dicen que los 40 son los nuevos 30 y los nuevos 50 los nuevos 40, pero el límite de edad para el crédito de vivienda no es del todo así e incluso cuando el espíritu es jovial, la edad tiene un peso importante en la contratación del préstamo de vivienda.

Pero, ¿cómo se calcula el límite de edad para el crédito de vivienda? 

Para tener una respuesta a esta pregunta hay algunos conceptos que deben tenerse en cuenta.

Toma nota: 

• Edad mínima permitida - es la edad mínima permitida por el banco para la contratación del préstamo y antes de la cual no es posible contratar el crédito, generalmente 18 años;
• Edad máxima permitida - es la edad máxima permitida por el banco para la contratación del préstamo y después de la cual ya no es posible contratar el crédito. Varía de una institución a otra;
• Edad máxima al final del préstamo: es el límite de edad para el crédito de vivienda que el titular mayor puede tener al final del préstamo. Es decir, sumando la edad del titular de mayor edad al plazo del préstamo, en total la edad no podrá superar el límite máximo. En los bancos generales, el límite de edad para el crédito de vivienda es de 75 años;
• Edad considerada – para el cálculo del plazo del préstamo se considera la edad del titular más viejo, esto en el caso de préstamos con dos titulares;
• Plazo del producto : los diferentes productos de crédito para la vivienda pueden tener períodos mínimos y máximos de contratación. Por ejemplo, un producto en particular puede tener un plazo máximo de 30 o 35 años, y no es posible contratar por encima de ese período.

Por lo tanto, la fórmula que debe considerar es la siguiente:

Edad del titular más antiguo + Plazo del préstamo = Edad máxima al final del préstamo

Dado que en la mayoría de los bancos solo es posible realizar un crédito de vivienda con un límite de edad de hasta 75 años, este indicador junto con el plazo del préstamo serán los principales elementos a tener en cuenta. Por ejemplo: si la edad máxima al finalizar el préstamo es de 75 años y quieres contratar un préstamo de vivienda con un plazo de 30 años, en este caso debes hacerlo hasta los 45 años.

Si tienes 55 años, entonces ya tendrás que optar por un periodo máximo de financiación de 20 años (55 años de edad + plazo de 20 años = Edad máxima al final del préstamo a 75 años). 

¿Qué ha cambiado en el límite de edad para el crédito de vivienda?

Para calcular el límite de edad para el crédito de vivienda también es importante considerar la nueva recomendación macroprudencial del Banco de Portugal que ha establecido nuevos límites de edad y una alineación en los términos de los nuevos contratos de financiación de vivienda por un plazo máximo de 30 años, definiendo lo siguiente:

• Edad de 30 años o menos: el plazo máximo del crédito es de 40 años;
• Edad mayor de 30 años y 35 años o menos: el plazo máximo de crédito es de 37 años;
• Edad mayor de 35 años: el plazo máximo de crédito es de 35 años.

Pero los préstamos concedidos a este vencimiento son, sin embargo, muy raros, incluso en Portugal, que es uno de los países europeos que permite plazos más largos para los préstamos hipotecarios. En diciembre de 2021, según el Banco de Portugal, el vencimiento medio de los nuevos préstamos para vivienda fue de 32,5 años. En cuanto a la edad al final del préstamo, casi dos tercios de los contratos de crédito de vivienda terminan cuando el comprador tiene más de 70 años.

¿Cuáles son los efectos del límite de edad en el crédito de vivienda?

Es importante recordar que cuanto más largo sea el plazo de un préstamo, mayores serán los cargos totales para el cliente. Esto se debe a que pagar el préstamo en más cuotas implica pagar intereses por más tiempo, lo que hará que el Monto Total Imputado al Consumidor (MTIC), el indicador que permite la evaluación de los costos totales de un préstamo, sea mayor que si el plazo del préstamo es más corto.

Optar por un plazo más corto resulta ser la decisión financiera más sensata si puede hacerlo. Con la capacidad financiera para hacer una mayor entrada y terminar los pagos más rápido, es posible disfrutar de ahorros significativos en todo el préstamo. Y también hace posible pedir prestados préstamos para vivienda más adelante en la vida.

¿Es posible tener crédito de vivienda a una edad avanzada?

Tener un crédito de vivienda aprobado a una edad posterior no es en absoluto imposible, pero para lograr condiciones favorables hay algunos consejos que deben seguirse. Por ejemplo, puede ser útil indicar un garante más joven que no completa 70 años antes del final del plazo del préstamo, y que también tiene una situación financiera estable. También añade confianza al tener más de un titular, ya que garantiza una mayor estabilidad: la pérdida de capacidad financiera de uno de los titulares, por ejemplo debido a la jubilación, puede ser compensada por el segundo titular que puede continuar asegurando el pago del crédito.

Para solicitar dicho crédito a una edad más avanzada, también es útil estar en condiciones de avanzar con una mayor entrada en la compra de la propiedad, lo que contribuirá a un LTV más bajo (es decir, el valor del préstamo representará un porcentaje menor del valor de compra) y una tasa de esfor que serán buenos indicadores en términos de riesgo, dando al Banco más argumentos para confiar en la seguridad de la operación.

Límite de edad para el crédito de vivienda.

Probablemente no. Para cada persona, el momento adecuado para contratar este tipo de crédito llegará en diferentes momentos de la vida. Hay que combinar varios aspectos: estar en una situación profesional estable y favorable, lograr una tasa de esfuerzo necesaria para mantener el pago del préstamo e incluso encontrar la vivienda adecuada para dar este gran paso.

En teoría, la mayoría de las entidades financieras permiten contratar créditos de vivienda a partir de los 18 años, y pueden completar el pago del crédito habitacional con un límite de edad de hasta 75 años. Sin embargo, en la práctica, la edad para contratar este tipo de crédito suele estar entre los 25 y los 55 años. ¿Por qué?

De entrada, porque una persona muy joven puede no tener todavía la estabilidad necesaria para comprometerse con una inversión tan alta. Los bancos están buscando personas con situaciones financieras estables y trabajos sólidos, algo que algunas personas menores de 25 años aún no tienen. Normalmente entre los 25 y los 55 años es cuando se combinan dos factores importantes: la situación profesional en general es más estable, y como si estuviera lejos de los 75 años aún se pueden contratar plazos largos y permitir cuotas mensuales.

En términos generales, apégate a esta idea: cuanto mayor sea tu edad, más corto será el plazo del crédito de vivienda que puedes contratar. Por otro lado, también debe estar en una mejor situación financiera que a una edad más temprana, lo que le permitirá aprobar el crédito más fácilmente y cumplir con sus cargas. En un escenario u otro, siempre hay ventajas.